Consumir em suaves presta\u00e7\u00f5es. Ou ent\u00e3o rolar as d\u00edvidas e mesmo tentar limpar o nome sujo no Servi\u00e7o de Prote\u00e7\u00e3o ao Cr\u00e9dito (SPC). Muita gente tem usado esses argumentos para embarcar na onda do cr\u00e9dito consignado, uma forma de cr\u00e9dito que cresce \u00a0no Pa\u00eds \u00a0rapidamente em rela\u00e7\u00e3o a outras modalidades. Compreender sua natureza para n\u00e3o se afundar ainda mais em d\u00edvidas \u00e9 crucial, na vis\u00e3o de especialistas do mercado financeiro.<\/p>\n
O executivo Vinicius Favar\u00e3o, diretor da Bradesco Promotora, empresa especializada em consignado , explica que o cr\u00e9dito consignado nada mais \u00e9 do que um empr\u00e9stimo cujos pagamentos s\u00e3o feitos diretamente, com d\u00e9bito no valor de aposentadorias do INSS, na folha de pagamentos de funcion\u00e1rios p\u00fablicos ou de empresas privadas conveniadas aos bancos. \u00a0O segredo, diz Favar\u00e3o, \u00e9 \u201ctomar o cr\u00e9dito de forma consciente, sabendo seus limites e de que forma ele se encaixa em seu or\u00e7amento\u201d.<\/p>\n
Em dezembro de 2015, o estoque de empr\u00e9stimos consignados \u00a0no Brasil era de \u00a0R$ 279 bilh\u00f5es, dinheiro \u00a0concedido por bancos ou institui\u00e7\u00f5es financeiras. Para se ter uma ideia do tamanho dessa cifra, ela \u00e9 cinco vezes maior que o or\u00e7amento da cidade de S\u00e3o Paulo (R$ 54 bilh\u00f5es em 2016). Nos \u00faltimos quatro anos, segundo informa\u00e7\u00f5es do Banco Central (BC) , o cr\u00e9dito consignado cresceu 47% no Pa\u00eds nos \u00faltimos quatro anos.<\/p>\n
A maior parcela dos empr\u00e9stimos consignados, ainda segundo o BC, \u00e9 feita por funcion\u00e1rios p\u00fablicos (61,6%) e aposentados (31,4%). Os 7% restantes s\u00e3o de empregados de empresas privadas.<\/p>\n
A regra dos 30%<\/strong><\/p>\n N\u00e3o \u00e9 um n\u00famero cabal\u00edstico, prof\u00e9tico, mas reza a boa regra econ\u00f4mica que voc\u00ea deve comprometer no m\u00e1ximo at\u00e9 30% da sua renda l\u00edquida em d\u00edvidas. \u00a0Coincid\u00eancia ou n\u00e3o, \u00e9 exatamente esse o limite m\u00e1ximo para quem se candidata a tomar um cr\u00e9dito consignado. No caso, 30% do seu contracheque.<\/p>\n Os aposentados t\u00eam a seu dispor uma possibilidade de expandir essa regra dos 30% para 35%. Isto porque existe tamb\u00e9m o cart\u00e3o do consignado, criado para atender os pensionistas do INSS, que \u00e9 ofertado por bancos ou financeiras.<\/p>\n Na pr\u00e1tica, se voc\u00ea j\u00e1 tem um empr\u00e9stimo consignado que comprometa at\u00e9 30% da sua renda, outros 5% podem ser conquistados com o cart\u00e3o. Em ambos os casos, empr\u00e9stimo ou cart\u00e3o, os pagamentos podem ser de at\u00e9, no m\u00e1ximo, 72 parcelas.<\/p>\n Juros<\/strong><\/p>\n Se h\u00e1 algo que um tomador de qualquer tipo de empr\u00e9stimo deve estar muito atento \u00e9 a taxa de juro. A dica dos especialistas \u00e9 pesquisar, sempre, qual a melhor taxa em um determinado per\u00edodo de tempo.<\/p>\n Sem se esquecer que, no Brasil, o juro \u00e9 um dos maiores do planeta, descontada a infla\u00e7\u00e3o. E isto em um momento em que as principais economias desenvolvidas praticam taxas negativas.<\/p>\n Uma base sempre importante, de acordo com os especialistas, \u00e9 olhar a quantas anda a taxa b\u00e1sica de juros tabelada pelo BC. A Selic, como \u00e9 comumente chamada, est\u00e1 hoje em 14,25% ao ano. Para o consumidor leigo \u00e9 sempre importante comparar bases iguais de juros no tempo: taxas ao m\u00eas e taxas ao ano. No caso do cr\u00e9dito consignado, a taxa m\u00e1xima poss\u00edvel por lei \u00e9 de 2,34% ao m\u00eas, ou o equivalente a 31,99% ao ano, utilizando-se c\u00e1lculo de juros compostos.<\/p>\n O juro do consignado ao ano \u00e9 hoje mais que o dobro que a taxa Selic de 14,25%, uma taxa salgada para empr\u00e9stimos em que o risco \u00e9 praticamente zero para os bancos.<\/p>\n Segundo analistas consultados pela DINHEIRO, para os bancos e institui\u00e7\u00f5es financeiras, o risco de calote no consignado ocorre em caso de morte \u00a0e de eventuais problemas operacionais com as empresas cadastradas.<\/p>\n Anefac<\/strong><\/p>\n De acordo com a Associa\u00e7\u00e3o Nacional dos Executivos de Finan\u00e7as, Administra\u00e7\u00e3o e Contabilidade (Anefac), entidade que regularmente pesquisa taxas de juros praticadas no mercado, ainda assim o consignado \u00e9 um bom neg\u00f3cio.<\/p>\n No \u00faltimo\u00a0informativo divulgado pela entidade, o cr\u00e9dito consignado praticamente empata com o chamado Cr\u00e9dito Direto ao Consumidor (CDC) de alguns bancos, mas perde feio para o cheque especial e o cart\u00e3o de cr\u00e9dito, os vil\u00f5es dos juros altos.<\/p>\n Confira:<\/p>\n CDC<\/em>\u00a0<\/strong>bancos: \u00a02,30% ao m\u00eas (28,99% ao ano)<\/p>\n Empr\u00e9stimo Pessoal<\/em>\u00a0bancos: 4,47% ao m\u00eas (63,09% ao ano)<\/p>\n Juros do Com\u00e9rcio<\/em>: 5,60% ao m\u00eas (85,84% ao ano)<\/p>\n Empr\u00e9stimo Pessoal\u00a0<\/em>Financeiras: 8,14% ao m\u00eas (145,15% ao ano)<\/p>\n Cheque Especial<\/em>: \u00a010,96% ao m\u00eas (219,11% ao ano)<\/p>\n Cart\u00e3o de Cr\u00e9dito<\/em>: 14,56% ao m\u00eas (338,22% ao ano)<\/p>\n Boa op\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n O Programa de Prote\u00e7\u00e3o e Defesa do Consumidor (Procon-SP) elaborou recentemente uma cartilha de orienta\u00e7\u00e3o sobre empr\u00e9stimo e cart\u00e3o consignado. O trabalho, bastante ilustrativo, mostra quais as informa\u00e7\u00f5es mais importantes para as quais o tomador do empr\u00e9stimo deve estar atento. Algumas dicas s\u00e3o as seguintes:<\/p>\n 1 \u2013 N\u00e3o se pode fazer qualquer contrata\u00e7\u00e3o por telefone<\/p>\n 2 \u2013 Na taxa de juros acertada j\u00e1 est\u00e3o inclusos todos os custos da opera\u00e7\u00e3o<\/p>\n 3 \u2013 N\u00e3o pode haver cobran\u00e7a de Tarifa de Abertura de Cr\u00e9dito (TAC) ou qualquer outra cobran\u00e7a na contrata\u00e7\u00e3o do empr\u00e9stimo consignado<\/p>\n 4 \u2013 A institui\u00e7\u00e3o financeira \u00e9 obrigada a entregar o boleto para quita\u00e7\u00e3o antecipada do contrato, acompanhado de planilha de c\u00e1lculos, no prazo de at\u00e9 cinco dias \u00fateis. E \u00e9 ilegal a cobran\u00e7a de taxa ou tarifa de quita\u00e7\u00e3o antecipada.<\/p>\n 5 \u2013 Os empr\u00e9stimos s\u00f3 podem ser contratados no estado em que o aposentado ou pensionista reside e recebe o benef\u00edcio.<\/p>\n 6 \u00a0– O empr\u00e9stimo n\u00e3o pode ser usado em opera\u00e7\u00f5es de financiamento, arrendamento mercantil (leasing) e CDC.<\/p>\n