Com a san\u00e7\u00e3o da revis\u00e3o da regra 85\/95, uma nova perspectiva se abre para aqueles que desejam obter a aposentadoria e aproveitar os anos de descanso tranquilamente. No entanto, ser\u00e1 que contar apenas com o benef\u00edcio do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) \u00e9 a melhor op\u00e7\u00e3o para quem busca a aposentadoria, ou \u00e9 preciso procurar op\u00e7\u00f5es para complementar a renda? O iG conversou com o educador financeiro Rafael Seabra, fundador do blog Quero Ficar Rico, e com o educador financeiro e terapeuta financeiro Reinaldo Domingos, presidente da Associa\u00e7\u00e3o Brasileira de Educadores Financeiros (Abefin), que deram dicas para planejar e desfrutar da aposentadoria.<\/p>\n
Para come\u00e7ar o planejamento, o especialista alerta que a pessoa se aposente sem estar com a renda comprometida, ou seja, sem gastar mais do que ganha. Por isso, \u00e9 importante procurar possibilidades para n\u00e3o enfrentar transtornos. \u201cFica muito dif\u00edcil fazer essa mudan\u00e7a [zerar os gastos e contas] depois que se aposenta. Esse equil\u00edbrio deve ser buscado antes\u201d, afirma Seabra. Ele tamb\u00e9m diz que muitas vezes as pessoas n\u00e3o conseguem ser financeiramente independentes ap\u00f3s a aposentadoria, precisando depender de familiares ou at\u00e9 mesmo continuar trabalhando para complementar a renda.<\/p>\n
Quanto da renda l\u00edquida deve se destinar aos investimentos?<\/p>\n
Ambos educadores financeiros argumentam que o ideal \u00e9 investir, no m\u00ednimo, um total de 10% da renda pessoal no planejamento da aposentadoria. \u201cAl\u00e9m de investir esse percentual dos ganhos mensalmente, \u00e9 preciso ter a disciplina de aplicar assim que se recebe o sal\u00e1rio, porque \u00e9 dif\u00edcil que exista uma sobra de recursos caso n\u00e3o se priorize o investimento. Ent\u00e3o, na verdade, a pessoa precisa pensar \u2018se eu ganho R$ 2 mil, na verdade eu ganho 1.800\u2019, porque \u00e9 necess\u00e1rio contar com 10% da renda para o investimento na aposentadoria\u201d, diz Rafael Seabra.<\/p>\n
Seabra tamb\u00e9m diz que caso o indiv\u00edduo sinta-se \u00e0 vontade e tenha a percep\u00e7\u00e3o que sua situa\u00e7\u00e3o financeira \u00e9 favor\u00e1vel, ele pode vir a investir uma quantidade maior.<\/p>\n
Reinaldo Domingos enfatiza que \u00e9 preciso haver, acima de tudo, um bom planejamento. O investidor precisa ter em mente o valor que ele precisa ter para conseguir uma aposentadoria sustent\u00e1vel, ou seja, ele precisa ter um objetivo claro.<\/p>\n
“A pessoa precisa acumular uma reserva financeira que possa lhe dar o dobro do padr\u00e3o de vida dela de rendimento mensal. Por exemplo: uma pessoa possui um custo de vida de R$ 5 mi. Ela precisa acumular no m\u00ednimo um valor de reserva que d\u00ea de renda para ela R$ 10 mil. De nada adianta a pessoa simplesmente guardar dinheiro na previd\u00eancia ou no Tesouro Direto, se ela n\u00e3o sabe nem o n\u00famero de seu sapato”, afirma Domingos.<\/p>\n
Qual \u00e9 o momento ideal para come\u00e7ar a investir na aposentadoria?<\/p>\n
Para Rafael Seabra, quanto antes melhor. \u201cExistem dois fatores que contribuem bastante para o retorno em longo prazo. Um deles, \u00e9 a taxa de desenvolvimento que a pessoa ir\u00e1 conseguir e outro \u00e9 o tempo. Ent\u00e3o quanto maior for a taxa e por quanto mais tempo o dinheiro for aplicado, o crescimento ser\u00e1 maior, pois \u00e9 exponencial\u201d, explica.<\/p>\n
Ele tamb\u00e9m relata que muitos pais j\u00e1 investem em planos de previd\u00eancia para os filhos porque isso pode fazer uma grande diferen\u00e7a no futuro. \u201cSe voc\u00ea \u00e9 um pai que j\u00e1 tem um filho pequeno ou est\u00e1 prestes a ter um filho, se organize para separar uma parte da sua renda que n\u00e3o precisa ser t\u00e3o expressiva no come\u00e7o\u201d, aconselha. Ele tamb\u00e9m diz que esses investimentos para os filhos podem ter outros destinos al\u00e9m da aposentadoria, como um fundo para pagar uma faculdade privida.<\/p>\n
Reinaldo Domingos esclarece que quanto mais cedo uma pessoa come\u00e7a a investir, menor ser\u00e1 seu esfor\u00e7o, uma vez que ela ter\u00e1 os juros a seu favor. “A aplica\u00e7\u00e3o n\u00e3o \u00e9 mais importante que a tomada de decis\u00e3o pela reserva”.<\/p>\n
N\u00e3o dependa do INSS: investir no Tesouro \u00e9 fundamental para o educador<\/p>\n
Uma possibilidade apontada por Seabra \u00e9 o investimento de m\u00e9dio e longo prazo, um dos melhores \u2013 apontados pelo especialista \u2013 \u00e9 investir diretamente em t\u00edtulos p\u00fablicos do Tesouro, para captar recursos ao longo do tempo de trabalho e, no futuro, complementar a aposentadoria. Seabra \u00e9 taxativo ao defender que \u00e9 preciso que o segurado n\u00e3o dependa apenas do INSS, mas tenha tamb\u00e9m uma aposentadoria complementar. \u201cDurante muito tempo as pessoas achavam que s\u00f3 existia ela [aposentadoria pelo INSS], ent\u00e3o voc\u00ea tinha de aceitar uma mudan\u00e7a de padr\u00e3o de vida l\u00e1 na frente. E ao longo do tempo as pessoas entenderam que n\u00e3o precisavam aceitar o teto do INSS e que podiam complementar a renda\u201d, explica.<\/p>\n
Sobre a quest\u00e3o dos investimentos, o educador financeiro afirma que o ideal \u00e9 tentar evitar investimentos nos bancos por conta das taxas de administra\u00e7\u00e3o que essas institui\u00e7\u00f5es cobram. \u201cA pessoa vai ter de ser mais disciplinada. Do mesmo jeito que ela teria que contribuir todo m\u00eas com o plano de previd\u00eancia, ela vai ter de ter a disciplina de ir l\u00e1 e investir. A vantagem financeira \u00e9 muito grande para quem consegue ter essa rotina\u201d, esclarece.<\/p>\n
O investimento no Tesouro Direto \u00e9 muito acess\u00edvel, diz Seabra, porque ele protege o patrim\u00f4nio do indiv\u00edduo. \u201cTem um t\u00edtulo espec\u00edfico no Tesouro que \u00e9 o Tesouro IPCA + que garante ao investimento a varia\u00e7\u00e3o da infla\u00e7\u00e3o mais uma taxa fixa. Ele garante que o patrim\u00f4nio da pessoa vai estar protegido da infla\u00e7\u00e3o, porque ele vai variar tudo que a infla\u00e7\u00e3o variar e ainda vai render por cima 7% ao ano.\u201d<\/p>\n
Como investir no Tesouro Direto?<\/p>\n
Para investir no Tesouro, \u00e9 preciso primeiro se cadastrar em uma corretora ou institui\u00e7\u00e3o financeira registradas no Banco Central. Ap\u00f3s o cadastro, os passos podem ser realizados pela internet:<\/p>\n
Transferir a quantidade de dinheiro desejada para a conta da institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n
E se a pessoa quiser ou precisar resgatar o dinheiro antes do prazo?<\/p>\n
O cliente pode retirar os valores investidos no Tesouro Direto antes do prazo estipulado no papel, se assim desejar. No entanto, Rafael Seabra faz uma ressalva sobre a quest\u00e3o. \u201c\u00c9 poss\u00edvel fazer isso, mas em planos de previd\u00eancia privada os custos das taxas s\u00e3o geralmente maiores do que no investimento em t\u00edtulos p\u00fablicos.\u201d<\/p>\n
O educador financeiro explica que s\u00e3o cobradas taxas no caso de haver a retirada dos valores antes do tempo previsto, e que tais custos podem corroer praticamente toda a rentabilidade da pessoa e danificar seu patrim\u00f4nio. \u201cEsses investimentos s\u00e3o de longo prazo, mas os resgates dos t\u00edtulos do Tesouro podem ser feitos diariamente, como na caderneta de poupan\u00e7a. O dinheiro est\u00e1 na sua conta, \u00e9 poss\u00edvel sacar, e s\u00f3 se paga o Imposto de Renda sobre o montante resgatado, n\u00e3o incide sobre o total patrim\u00f4nio que foi aplicado\u201d, discorre.<\/p>\n
Mas quais s\u00e3o os t\u00edtulos dispon\u00edveis no Tesouro?<\/p>\n
Existem duas divis\u00f5es de t\u00edtulos no Tesouro: os prefixados e os p\u00f3s-feixados. Os prefixados s\u00e3o aqueles nos quais o investidor sabe exatamente o valor que receber\u00e1 se fica com o t\u00edtulo at\u00e9 sua data limite. J\u00e1 os p\u00f3s-fixados, s\u00e3o aqueles que s\u00e3o corrigidos por um indexador, como a taxa b\u00e1sica de juros (Selic) e a infla\u00e7\u00e3o(IPCA). Dessa forma, a rentabilidade do t\u00edtulo depende dos efeitos do indexador e da taxa obtida no momento da aquisi\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Cofira cada t\u00edtulo conforme descrito no site oficial do Tesouro:<\/p>\n
O que \u00e9 Tesouro Prefixado (LTN)?<\/p>\n
O pagamento deste t\u00edtulo ocorre apenas no final da aplica\u00e7\u00e3o. \u00c9 mais indicado para quem n\u00e3o precisa de um complemento imediato a renda. Para cada t\u00edtulo comprado, o investidor recebe R$ 1 mil, sendo que o recebimento do valor ser\u00e1 na data estabelecida. A rentabilidade do t\u00edtulo est\u00e1 representada na diferen\u00e7a entre o valor recebido no final e a quantia paga no momento da compra do t\u00edtulo em si.<\/p>\n
Se o investidor precisar vender o t\u00edtulo antes do prazo por qualquer motivo, o Tesouro Nacional ir\u00e1 pagar o valor de mercado dele, o que pode afetar a rentabilidade de forma positiva ou negativa dependendo no pre\u00e7o que o t\u00edtulo tiver quando for vendido. Por esse motivo, o Tesouro recomenda que se tente conciliar a data de vencimento do t\u00edtulo comprado com o prazo desejado para o investimento.<\/p>\n
O que \u00e9 Tesouro Prefixado com Juros Semestrais (NTN-F)?<\/p>\n
No pagamento deste t\u00edtulo existe a incid\u00eancia do Imposto de Renda (IR). Segundo o Tesouro, ele \u00e9 mais indicado para aqueles que pretendem usar os rendimentos para complementar a renda ap\u00f3s a aplica\u00e7\u00e3o, uma vez que o t\u00edtulo faz pagamento de juros a cada seis meses, em outras palavras, o rendimento \u00e9 recebido durante um per\u00edodo no qual a aplica\u00e7\u00e3o \u00e9 realizada, diferente do Tesouro Prefixado (LTN), no qual o valor \u00e9 dado em um momento espec\u00edfico.<\/p>\n
Se o plano do investidor \u00e9 reinvestir os valores recebidos a cada seis meses, o Tesouro diz que \u00e9 mais interessante investir em um t\u00edtulo que n\u00e3o paga juros semestrais. De acordo com o Tesouro, em um t\u00edtulo no qual o Imposto de Renda \u00e9 recolhido apenas no final da aplica\u00e7\u00e3o, \u00e9 poss\u00edvel garantir que a taxa de rentabilidade incida sobre um montante maior, sendo que n\u00e3o h\u00e1 redu\u00e7\u00f5es por conta dos descontos do IR em eventos de pagamentos dos juros semestrais.<\/p>\n
Se esse t\u00edtulo for mantido at\u00e9 o prazo de vencimento, o investidor recebe R$ 1 mil acrescido do \u00faltimo pagamento de juros semestrais. As regras para venda antecipada do t\u00edtulo s\u00e3o as mesmas do Tesouro Prefixado (LTN).<\/p>\n
P\u00f3s-fixados<\/p>\n
O que \u00e9 Tesouro Selic (LFT)?<\/p>\n
O Tesouro recomenda este t\u00edtulo para aqueles que acreditam que a tend\u00eancia da taxa Selic \u00e9 aumentar, sendo que a rentabilidade dele est\u00e1 ligada \u00e0 esta taxa. O \u00f3rg\u00e3o diz que este \u00e9 um investimento mais indicado para pessoas mais “conservadoras”, uma vez que o valor de mercado do papel possui uma baixa volatilidade, o que evita perdas no caso do investidor precisar vender o t\u00edtulo antes do prazo estabelecido. Segundo o Tesouro, \u00e9 tamb\u00e9m indicado para quem n\u00e3o sabe exatamente quando precisar\u00e1 resgatar o investimento.<\/p>\n
N\u00e3o h\u00e1 pagamento de juros semestrais nesse t\u00edtulo, o que torna ele mais interessante para quem pode esperar para receber o dinheiro, ou seja, quem n\u00e3o precisa complementar a renda imediatamente. O Tesouro Nacional tamb\u00e9m recompra o valor de mercado caso o t\u00edtulo seja vendido antes do prazo.<\/p>\n
O que \u00e9 Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais (NTN-B)?<\/p>\n
Segundo o Tesouro, \u00e9 um t\u00edtulo que garante o aumento do poder de compra do dinheiro do investidor, levando em conta que o rendimento \u00e9 composto por duas parcelas: uma taxa de juros prefixada e a varia\u00e7\u00e3o da infla\u00e7\u00e3o (IPCA). Isso garante que o patrim\u00f4nio do investidor seja protegido, pois a rentabilidade do t\u00edtulo sempre ser\u00e1 superior a infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Assim como o Tesouro Prefixado com Juros Semestrais (NTN-F), \u00e9 recomendado que esse t\u00edtulo seja procurado pelo investidor que deseja complementar sua renda a partir do momento da aplica\u00e7\u00e3o, pois h\u00e1 o pagamento de juros a cada semestre, ou seja, o rendimento dele tamb\u00e9m \u00e9 recebido ao longo do per\u00edodo da aplica\u00e7\u00e3o, em fiz de um s\u00f3 pagamento no final.<\/p>\n
Tamb\u00e9m existe a incid\u00eancia do Imposto de Renda no pagamento desses valores semestrais, o que faz com que ele seja mais interessante para quem n\u00e3o planeja reinvestir os valores recebidos a cada seis meses. No dia do vencimento do t\u00edtulo, o investidor pode resgatar o valor investido atualizado pela infla\u00e7\u00e3o acrescido do \u00faltimo pagamento de juros semestrais. O procedimento caso ocorra a venda antecipada do t\u00edtulo \u00e9 o mesmo do Tesouro Prefixado (LTN).<\/p>\n
O que \u00e9 Tesouro IPCA+ (NTN-B Principal)?<\/p>\n
Segundo o Tesouro, tamb\u00e9m \u00e9 um t\u00edtulo que garante o aumento do poder de compra do dinheiro do investidor, levando em conta que o rendimento \u00e9 composto por duas parcelas: uma taxa de juros prefixada e a varia\u00e7\u00e3o da infla\u00e7\u00e3o (IPCA). Isso garante que o patrim\u00f4nio do investidor seja protegido, pois a rentabilidade do t\u00edtulo sempre ser\u00e1 superior a infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
O Tesouro afirma que ele \u00e9 um t\u00edtulo indicado para quem deseja poupar para a aposentadoria, compra de casa, estudo dos filhos, em outras palavras, objetivos de longo prazo, tendo em vista que o t\u00edtulo possui disponibilidade de vencimentos mais longos.<\/p>\n
O valor recebido \u00e9 dado apenas uma vez, no final da aplica\u00e7\u00e3o, o que tamb\u00e9m torna esse investimento mais interessante para quem pode esperar o dinheiro at\u00e9 o vencimento do t\u00edtulo. As regras para venda antecipada do t\u00edtulo s\u00e3o as mesmas do Tesouro Prefixado (LTN).<\/p>\n
E onde mais investir al\u00e9m do Tesouro?<\/p>\n
O educador financeiro e terapeuta financeiro Reinaldo Domingos destaca a possibilidade de investir em seguradoras. As seguradoras possuem planos pr\u00f3prios e o investidor pode avaliar qual lhe agrada mais. Ele tamb\u00e9m menciona a possibilidade de procurar corretoras para realizar investimentos em ouro, que consiste na varia\u00e7\u00e3o do ouro, ou em fundos de investimento. Ele tamb\u00e9m apresenta a possibilidade de investir em a\u00e7\u00f5es, mas n\u00e3o recomenda essa medida por conta das incertezas do mercado.<\/p>\n
Domingos tamb\u00e9m defende que o cliente n\u00e3o busque apenas uma op\u00e7\u00e3o de investimento, mas que tente fazer mais de um ao mesmo tempo. “\u00c9 bom pulverizar os investimentos. Pelo menos uns dois ou tr\u00eas para que a pessoa possa diversificar, ela n\u00e3o pode concentrar for\u00e7as em uma \u00fanica institui\u00e7\u00e3o”, afirma. Ele ressalta que a pessoa pode pegar os 10% que separar de sua renda e redistribuir o valor em diferentes tipos de investimento.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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